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母亲花35800元给儿子买分红险, 20年到期后本金亏了510元

发布日期:2022-04-07 20:15    点击次数:128

我母亲在我上初中的时候,给我买了一份保险公司20年保期的分红险,并瞒着我已经交了整整18年的保费。

现在因为感觉身体越来越不好,所以她就找到保险公司,提出希望将保险受益人的名字变更为我的名字。

这是多么浓郁的母爱啊,但当我拿到保险合同之后,才发现我母亲对我纯净的母爱,都被这帮万恶的保险公司给玷污了。

因为经过我的计算:这份保险20年到期后,不仅赚不了钱,而且还回不了本。这是什么原因呢?分红保险不是投入越多,赚得越多吗?为何20年到期后还亏了本金呢?

图 | 保险业务变更

2021年的一天,正在整理卷宗的蒋律师突然接到了母亲打来的电话:让他尽快结束工作,在下午的时候无论如何也要回一趟家,说要给儿子一个惊喜。

母亲的身体不好,所以蒋律师以为母亲生病了,就马上与助理交接了一下工作,匆匆返回了家。

结果一进家门,蒋律师的母亲就笑眯眯地交给了他一份保险合同,而且保险的最终受益人还写着蒋律师的名字。

直到这时,蒋律师才知道:自己的母亲竟然早在2003年1月初,也就是他还在读初中的时候,就私自为他买了一份保险公司的分红保险,并且已经瞒着他交了整整18年的保费,再过两年就要到期了。

图 | 人寿保险单

所以,蒋律师对此并不知情,当母亲将这份即将到期的保单,亲手转交给蒋律师的时候,他的心中满满都是感动。

可蒋律师并不是普通人,作为知法懂法的专业人士,在拿到保单后的第一时间,就开始逐字逐句地对照保险合同的相关条款,生怕母亲上当受骗。

结果这不看不知道,一看吓一跳:这上面的保险条款简直是在侮辱我和我母亲的智商。蒋律师愤怒地将保险合同往桌子上狠狠一摔,恨不能立刻打上门去,跟保险公司好好理论一下。

因为根据蒋律师的严格测算:这份为期20年的分红保险,到期后,不仅赚不了钱,反而还会亏本。

图 | 保险条款

根据保险合同上面的条款介绍,这份分红保险一年的保费额度是1790元钱,一共要缴纳20年,总共投入的资金是1790乘以20,等于35800元钱。

然后是保险责任条款,总共分为两项,第一项是生存金,按照合同规定:保险公司应按照保额的百分之八,需要每三年支付一次,也就是1600元钱。

母亲交了18年,保险公司的生存金给付记录是6次,1600乘以6等于9600元钱。第二项是保险公司的赔付责任条款,如果保险受益人不幸去世的话,那保险公司将一次性赔付2万元钱。

图 | 生存金生成记录

最后是保险分红额度,也就是保单红利,蒋律师很关心这一点,因为分红将直接关系到他母亲这笔分红保险,到底是亏了还是赚了?

可当他一条一条的仔细对照下去,却无语的发现:这么一大堆保险条款,竟然没有说清楚到底怎么计算的?那就是给多给少,保险公司说了算呗。

蒋律师心中突然有了一种不祥的预感,就赶紧找到母亲,从她手里要来了保险分红的详细清单,逐一计算后大概得出:母亲投保18年,分红大约是4690.75元。

图 | 保险分红

乍一看,好像没什么问题,但如果全部加起来计算的话,那问题可就大了,截止到2021年为止,将律师的母亲已经向保险公司缴纳了18年的保费。

按照一年保额1790元计算,乘以18年就是32220元钱,假设蒋律师运气不好,在2021年时突然不幸病逝,那么,保险公司将会按照合同处理,一次性赔付将律师的母亲2万元钱。

加上已经得到9600元的生存金,4690.75元的保险分红,母亲得到的钱一共是34290.75元。扣除已经缴纳的18年32220元保额,就剩下了2070.75元。

这种情况属于保险期限未到,保险保额未完成,保险公司因投保一方,发生意外,提前做出赔付,那就还能盈利2070.75元,可交了18年保险,最后只得到2000多元钱,这种保险真的有必要办理吗?

图 | 保险计算公式

再或者,蒋律师是在2023年,母亲刚好缴纳完20年保费的时候,突然意外病逝,母亲20年保费交全,共计投保总额度35800元。

因为生存金是每三年,保险公司才返还一次,所以到了2023年,时间刚好不够三年,所以,生存金依然是9600元钱。

再折算加入最后两年的保险分红,就多算一点,保险公司良心发现,一年按照500元左右给付红利,20年的保险分红算下来大概是5690元。

图 | 办理保险

那么,蒋律师的母亲在交满20年分红保险,甚至在痛失儿子的情况下,拿到保险公司的理赔款应该是:9600元的生存金,加上5690元的保险分红,加上一次性赔付的2万元钱,总共35290元。

可是,母亲在20年时间内,交给保险公司的保额总共是35800元,35800减去35290,本金还亏得510元钱。

这就意味着,蒋律师必须得活到2024年1月初的保险合同生效对应日,而且还是得在这一年不幸病逝后,才可能可能勉强回本,因为还要考虑到金融市场通货膨胀的情况。

图 | 保险计算

而且,最关键的一点是,以上两种情况,都是建立在假设蒋律师不幸病逝的前提下,可他还是个壮小伙子,无病无痛的,根本不可能提前去世。

所以,保险公司一次性赔付的2万元钱,在长达几十年的时间内根本不可能出现,可这份保险分红保险的总期限却只有20年。

这也就是说,蒋律师母亲购买的这份20年分红保险,其实是一共亏损了20510元钱,当然,这2万元属于人身意外险,不应该算在分红保险之内,可即便如此,也足够让蒋律师痛心和愤怒了。

图 | 保险公司

老人家攒了一辈子钱,从2003年的时候,就开始买保险,只想给自己的儿子买一个未来的保障,但结果20年保险交完,不仅没有赚到任何钱,连本金都亏了510元钱。

这就是一家保险公司的责任担当吗?在蒋律师看来,这不仅是对他和母亲智商的一种侮辱,但更是对消费者的严重欺骗。

当然也有人并不认同这种观点,分红保险的生存金是活得越久,领得越多,如果活到120岁的话,那得多领多少钱?

其实这是一个“伪命题”,也是保险公司在制定合同时最核心的地方,彻底抓住了消费者充满购买欲望的核心点,先不说人到底能不能活到120岁,就算真的活到了120岁,难道就能赚钱了吗?

图 | 办理保险

首先,蒋律师妈妈购买的分红保险,一年所缴纳的保费是1790元,20年就是35800元,其次生存金3年一返,每年1600元。

从13岁算起,用120岁减去13岁,然后除以3就是35年再加2年,截止到120岁领取的生存金就是1600元乘以35,总共可以拿到56000元。

保险分红因为没有固定的计算公式,但从18年拿到4690.75元来算,平均每年可以拿到260.59元,保险红利是交得越多返利越多,那往高了算,每年400元。

120岁减去13年,所以要乘以107年,总共可以拿到42800元,林林总总加起来,再加上人身意外险,保险公司一次性赔付的2万元,120岁可以拿到保险公司的赔付款共计118800元。

听起来很多,但要扣除20年所缴纳的保费35800元,那就只剩下了83000元。120年保额拿到8万3,似乎并不多吧?

图 | 保险计算

当然有人也会说风险是算不出来的,谁也不会保证意外在哪一天突然降临,但这是两码事,保险保平安这的确是事实。

许多家庭都购置了百万医疗险和重大疾病保险,对自己真正有帮助和保障的保险也不应该被排斥,用极少部分的钱买保险,撬动杠杆,让保险公司为我们买单无法解决的风险,这很有必要。

但对于那些披着保险的外壳,看似有着风险防范的能力,可其实质却连银行存款低利率收益都保障不了的理财产品,当然要坚决予以抵制了。

图 | 医疗保险

因为这本来就是在欺骗消费者,这种所谓的分红保险是巨坑,早已经违背了保险定义的初衷。

而至于保险公司在保险受益人意外身亡时,一次性赔付的2万元钱,先不说这笔钱到底是多还是少,举个例子来说:

蒋律师的母亲是在2003年为他买的分红保险,但如果蒋律师在一年之内,不幸病逝,根据保险合同的相关条款,他们在这一时期,是根本不用进行赔偿的。

只会以终止合同的名义,退还第一年所缴纳的保险费1790元。

图 | 保险公司理赔

第二年,保险费达到了3580元,可因为不满3年,所以没有生存金,保险分红也只有7.49元,如果在这一年,蒋律师意外身亡,保险公司才会正常理赔2万元。

减掉3580元的保费,加上7.49元的分红,一共可以拿到16427.49元。

所以以此类推,蒋律师活的时间越长,保险公司给到的实际赔付就会越少,以至于当20年分红保险交完之后,不仅不赚钱,而且还连本带利亏了510元。

而且在此期间,蒋律师活得好好的,所以保险公司的20000元理赔款是不可能打出来的。

图 | 保险业务员介绍保险

所以,35800元的保费根本没有任何保护风险的效能,因为这就是一款,利息比不上银行,甚至可以说是负利率的理财产品。

大家买保险是为了钱生钱,但交完后,钱没赚到,还亏了510元的本金,这根本没有任何意义。

所以保险公司在与蒋律师母亲签订保险协议的时候,的确涉嫌故意诱导、隐瞒的欺骗行为,而这在保险管理相关条例中,是绝对不允许的。

图 | 保险业务员

与其买这么一款坑人的保险,还不如将钱累积叠加存在银行吃利息呢。因为银行的利率虽然不高,但最起码,可以保障你的钱不会亏本,对此,大家怎么看呢?